什麼是負債整合?又該如何負債協商?

我有一位表哥是位標準的月光族,每到月底就以卡養卡,以債養債,A卡換錢出來還B卡的錢…

長年累月下來,背得一身債,連女朋友都受不了離開了他。我只能說他太不會為自己打算未來了。

但是…我還是不忍心的問他,難道不想透過負債整合或是負債協商來改變一下現狀嗎??

於是乎我告訴他,信用卡循環利息動輒18%-20%,相信也有不少人身上和他一樣背負著沉重的

債務壓力,就銀行觀點來看有動用到卡債都是『資金管理不當且理財行為失衡』,這個年頭

,什麼都漲,就連債務也要漲!所以,學會管理自己的債務也很重要,讓我們來看看為什麼

信貸整合(或稱信用整合)負債優於信用卡循環利息吧!

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一、負債整合
將個人信貸、信用卡等債務加以統整後,累積到一個銀行繳納,好處是可以
降低月繳金額與利息,且負債整合仍是一種貸款,並不影響信用狀況。
但有個條件,負債不可超過收入15~22倍的規定,所以若負債比過高,就會比
較難用整合處理債務。

*降低卡債利息的方法:
透過信用整合(或稱貸款整合)卡債是最簡單的方式,不用擔保品或擔保人,只要個人

基本條件符合就可以整合卡債降低利息和月付金,不過有動用信用卡循環的客群信用

評分比較低,申請信用貸款很容易被婉拒。

《優勢》
1.利息支出從複利轉成單利,有效降低每月的月付金額
2.繳款方便,不需要面對多家銀行

《整合前後分析》
舉例說明:
30萬信用卡卡債整合前的月付金約 24,000 
30萬信用卡卡債整合後的月付金約 4,676
每月節省近20,000的月支出,達到信用卡卡債整合的目的。

二、負債協商
負債過高的人向債務最高的債權銀行提出協商申請,另外簽訂一個有別於之前貸款
的償還方案,透過協商溝通還款條件,在經由雙方的同意下解決債務問題。

延伸閱讀:

為什麼找銀行協商前有沒有找代辦業者免費評估結果差很多

網址:https://dream01.tw/loan/15

不過…到底整合負債債務協商的適用對象又是誰??

一、整合負債
當您身負多筆負債、卡債,每天被循環利息追著跑,這種情況,就可透過【整
合負債】幫您解決,整合負債也是貸款的一種,只要負債不可超過收入22倍的
上限規定,都可以使用。
二、債務協商
整合負債債務協商最大的差別就在於負債金額與可負擔的程度,如果銀行判
定您的負債金額已遠遠超過可負擔的每月支出,就會建議使用【債務協商】
辦法,經由正確的協商可以獲取更低的金額與更長的還款年限。

循環利息:

當信用卡沒有全額繳款時,剩餘款項會被計算的利息費用

簡易公式:未還款金額*利率*計息天數/365天(表示循環幾次)

計息天數:

說白點,就是銀行幫你墊錢的天數…
比方說買東西當天是消費日,入帳日是銀行開始幫消費者先墊錢的日子,

所以計息天數就是從入帳日開始到你還款的天數。

舉例來說:
假設最低還款比例為10%,利息10%
你在5/1消費了10,000元,5/5為入帳日,5/30為繳款期限,但你到了6/4才繳費
了最低費用1000元(10,000*10%)
也就是說未還本金為9000元,計息天數30天 (5/5-6/4)
循環利息=9,000*10%*30/365=74元
不過信用卡費遲繳有違約金300塊
所以下期的帳單會多出利息74元+違約金300塊=374塊
(也可以用網站試算: https://rate.bot.com.tw/trial/t12)

也就是說,下次的帳單會有
1. 新消費金額
2. 利息和違約金374元
3. 未還本金9000元

以此類推,當你有很多筆帳單時,每筆帳單的計息天數不一樣,每間銀行的利
率等規定也不同時,真的會非常複雜,而且如果有遲繳,還會有違約金,這裡
只是帶大家了解原理,如果想知道確切金額,可以打去問銀行,請他們算給你
看。

三、負債協商限制
1. 還款期間不能使用信用卡、申請貸款: 負債協商期間,信用卡會被凍結,也無
法申請各種貸款
2. 只限欠銀行的債務: 負債協商只處理跟銀行的貸款,任何與非銀行機構、民間
貸款借錢的項目一律不算在內。

(所以勸大家還是不要隨便借民間的高利貸)
負債協商基本上是最終手段了,因為會對信用傷害很大,負債協商期間也不能
貸款,所以盡量能在債務整合階段就成功是最好的。

如果你想知道如何提高成功率,可以參考另一篇文章…

延伸閱讀:

為什麼找銀行協商前有沒有找代辦業者免費評估結果差很多

網址:https://dream01.tw/loan/15

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