無薪轉證明也可貸款?4招秘訣,看完就去貸款

無薪轉證明也可貸款?攤販、臨時工、直接給現金、計程車司機…等等,要申
辦貸款而沒有薪資證明就會比較麻煩,這種情況就必須拿出其他的證明,貸款
是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的
過程就會越輕鬆。

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以下介紹4招秘訣:

一、信用貸款
所謂信貸是指依借款人的信用紀錄及還款能力來核准的貸款,作為是否核貸
、貸款額度及利率高低等參考,且借款人不需提供擔保。
銀行長期以來以此為主要的放款方式,因此會對借款人的還款來源、職業屬
性等情況進行詳細的審查後再予以放款。
若職業為「軍公教、金融機構、醫療機構、上市櫃公司等」,工作和薪資較
為穩定,核貸機會高,貸款利率也較有機會降低;但若從事一些高空或工地等
高危險職業,考量到申請人的生命財產安全有一定風險,導致無法按時還款,
銀行通常也不會輕易放貸。
各家銀行信貸利率通常落在2%左右,而影響利率的關鍵因素有以下三點:
1. 低利率的優惠期限
大多數的人都只先看利率高低就跑去申請,但其實有些優惠通常只限前3個
月或6個月,過了期限就會提高利率。因此,參考「總費用年百分率」便能真
正找出對自己實際有利的利率。
2. 手續費
金管會規定,信貸手續費皆改為「固定金額」收費,也就是說,不管你向銀
行借多少錢,換算下來,可能還會比支付的利息多,不見得比較有利唷!
3. 提前還款是否有違約金
若提前還款或全部結清,有些銀行是需要支付部分違約金的,通常都是3%起
跳,有的甚至還會收$3000~6000的帳戶管理費,總支出加起來,需支付的成本
也不小,但別擔心,在辦理信貸時,銀行都會清楚的告訴你,你也可以自己事
先詢問。

二、 房屋貸款:以房屋價值作擔保,向銀行借錢,通常貸款額最多可達房屋價值
7-8成。
1.利率: 1%-2.5%
房屋貸款有房子作為擔保品,所以房子的價值很重要,因為金額大、還款期限
長,所以利率是所有貸款中最低的。
2.影響利率因素:信用條件、房屋價值
房屋價值還是最主要的,不過銀行還會考慮個人貸款負擔能力,所以信用評分
不能太差。
3.適用情況:買房子時

三、汽車貸款
相信許多人在買車時都會選擇汽車貸款而非個人信用貸款,但某些情況下,
以個人信用貸款買車會比汽車貸款划算許多。
首先,信貸和車貸最大不同之處在於信貸不需任何抵押品,至於車貸就須將
購買的車輛作為抵押品。此外,有些車貸主打「零頭款」、「零利率」,但實
際上卻需要自備1~2成的頭期款或是用高利率計算。
透過信貸,或許有更多議價空間,但個人信用完全是審核貸款的唯一參考要
素,若是在金融機構或百大企業上班,較有可能符合銀行的優質客戶資格,就
非常有機會獲得更高的議價空間,拿到3%以下的利率。這就要看個人的信用評
分是如何,再來思考自己是適合哪種貸款最為有利。

四、 負債整合及債務協商
整合負債是將個人信貸、信用卡等債務加以統整後,累積到一個銀行繳納。
好處是可以降低月繳金額和利息,且整合負債乃是一種貸款,並不會影響信用
狀況。但負債不可超過收入15~22倍,所以若負債比過高,就會比較難用整合
負債處理債務。
債務協商就是向債權銀行提出協商申請,另外簽訂一個有別於之前貸款的償還
方案,透過協商溝通還款條件,在經由雙方的同意下解決債務問題。

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