關於首購族的房貸選擇

最近有一個朋友結婚好幾年,和老婆二人存了一點錢想用來付頭期款買間屬於

自己的房子,問我房屋貸款該怎選??哈~~這真是一個好問題!!

買房子需要很大一筆錢,大部分的人都需要透過貸款的方式取得資金。講到買
房子,大家一定會想到房屋貸款,畢竟幾乎每個人都需要,但是房屋貸款跟信
用貸款有什麼差別?買房子一定要申請房貸嗎?我不能用信用貸款借錢嗎?

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首先為大家簡單比較這兩者的差異~~

1.房屋貸款:

是用房屋價值作擔保的貸款,因此貸款額可以高達房屋價值的60%~80%
,利率也會比信用貸款低。

2.信用貸款:
完全依據個人的信用與收入作依據,貸款金額就少很多,利率也會比較高,期
限較短。

因此如果要購屋,還是房屋貸款好,在開始之前,必須先了解,什麼是房貸?
簡單來說就是以房屋價值作擔保,向銀行借錢,所以通常貸款額可以比信貸高
很多。

延伸閱讀:

為什麼找銀行貸款前有沒有找代辦貸款業者免費評估結果差很多

網址:https://dream01.tw/loan/15

一、 買房注意事項
1. 自行評估-先求「小有」再求「大好」
• 若不想當屋奴,且抱著「付房租不如付房貸」的想法,建議先從「低總價」
的小屋下手,等經濟能力提升,再換成大屋
• 房屋坪數若是過小,銀行核准貸款的成數有時也會較低,或根本不予核貸,
這一點要格外留意
• 按「房貸佔收入三分之一」原則
2. 需要保證人嗎?
• 金管會已經明令銀行業者,不求房貸申請人一定要找個連帶保證人,才能核
准這項房貸申請案
• 若房貸申辦戶本身的財力條件不足,例如年收入太低,或是要求比較高的貸
款成數,為了強化自身信用條件,此時銀行才會視情況要求房貸申辦戶再找個
連帶保證人,須以書面向銀行表示主動提供保證人。
3. 比較房貸利率
• 不能只向一家銀行詢問利率,或向身邊親朋好友打聽
• 寧願多花一筆小錢詢問專家,也不要未來後悔,比較至少3家銀行的利率和
費用,可以讓你在支付鉅額房貸時,有機會省到錢。
4. 收入越高=房貸利率越低?
• 年度收入高或財力條件很好的民眾,若要申辦較高的房貸成數時,能贏的銀
行的信任,因此,也比較沒有再找連帶保證人的問題
• 但想要得到「低一點」的房貸利率,檢視的標準是借款人的「收入穩定度
」、「銀行貢獻度」等項目而不是收入要很高
5. 銀行喜歡什麼族群?
• 工作形態越穩定越佳,例如: 公務人員,公教人員, 上市上櫃公司員工,專
業人士等,且職位越高、服務年資越久、收入所得高越好
• 已婚或育有子女者,在銀行眼中認為穩定性較高,責任感較佳
• 信用記錄佳,至聯合徵信中心查詢申貸人之信用記錄作為參考,良好的信用
記錄是申請貸款的基本條件
二、申請房貸
決定好銀行後,就填寫房屋貸款申請書,一般來說要填寫基本資料、保證人、
擔保品等等,提供相關資料,像是財力證明、薪轉證明、勞保明細等等,證明
自己的償債能力,也要同意銀行蒐集你過往的信用紀錄。
三、 銀行進行不動產鑑價
銀行會依據房屋的地段、坪數大小、周圍環境等來評估,房屋現值決定可貸款
金額,因此房產價格越高,貸款金額也越高,貸款額度通常可以達到房屋評估

價值的六到八成。
四、 銀行審核
依據房屋鑑價結果、借款人和保證人的信用評分、還款能力、職業等,判斷該
案件是否能通過,並決定不動產貸款成數、還款年限、利息等等。
五、簽約對保
房貸核准後,就能和銀行簽訂房屋貸款契約,當天借款人、保證人必須在銀行
進行對保,完成對保後,銀行會幫借款人開設帳戶,作為撥款、繳款的帳戶。
對保: 貸款核準後,借款人及保證人需攜帶身分證到銀行簽借據或本票及確認
借款金額、貸款年限、利率等的行為。
六、抵押權設定
對保完成至撥款前,需有抵押權設定,抵押權設定通常為貸款金額的1.2倍,並
強制投保火災、地震險,保費由借款人支付,一年一期直到貸款還清。
抵押權:為擔保債權而設。簡單來說就是銀行為了確保可以拿回錢,而設置的擔
保債權,所以如果借款人還不出錢,銀行就可以賣掉房子,得到賠償。
七、銀行撥款
前面步驟都完成後,銀行會向借款人等確認交屋日期,房貸專員會處理撥款程
序,撥款後房貸就正式成立了,借款人之後每個月就要定期繳納一定的金額,
要把錢存入帳戶中,銀行會自動扣繳。

買房後拿到的房屋、土地權狀,要怎麼看呢?

首先建議大家拿權狀對照著看~~
一.建物所有權狀
1.土地面積單位
土地權狀上面的單位是平方公尺!!不是大家熟悉的坪數,這個一定要特別注意
平方公尺*0.3=坪 用這個公式換算,就能知道大約的坪數
2.總面積是指室內面積,陽台、花台等是附屬面積,公用部分就是公設
3.公設比的算法為: 公設面積/房子總面積*100%
公設比過高可能影響房貸利率喔!公設比越高,銀行越不喜歡
注意:有時候車位會包含在公設裡,要分出來,不能算在公設比內
4.權力範圍: 通常會寫****1分之1**** 代表為一人所擁有
5.坐落地號與土地權狀上的相同
二.土地所有權狀
1.坐落地號要與建物所有權狀相同
2.地目:一般住宅的土地地目通常是「建」,若地目欄為「道」表示道路用
地,若房子在道路用地上,就有被拆除的可能。

買屋過程中有許多事務可以協商,也有機會讓你省下不少錢,像是善用首購政
府補助及優惠房貸等方法,面對成家買屋的沈重負擔,如何買個好屋、聰明貸
款,需要好好做功課「多看、多問、多學」,如果做完功課依然有問題,可以
免費諮詢專業且合法的機構喔!

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